勇敢一点... 每年的雨季，对于有车一族简直就是一场噩梦。看着窗外那倾盆而下的大雨，心里七上八下的，生怕停在路边的爱车变成一艘“潜水艇”。特别是当新闻里不断播报某地地下车库被灌满、街道变成河流的时候，那种焦虑感简直让人窒息。而最让人揪心的问题莫过于：如果我的车真的倒霉被水淹了 但我当初为了省钱，或者主要原因是疏忽，并没有购买那个传说中的“涉水险”，保险公司是不是就两手一摊，告诉我“自认倒霉”了呢？

没有涉水险车被水淹了保险赔吗

今天 咱们就撇开那些晦涩难懂的保险条款，用最实在的大白话，甚至带点“噪音”的聊天方式， 来日方长。 好好扒一扒这里面的门道。毕竟这关系到咱们真金白银的损失，谁也不想等到出事了才傻眼。

一、 先别慌，搞清楚“车损险”和“涉水险”的爱恨情仇

很多车主朋友一提到涉水险，脑子里第一反应就是：“哎呀，我没买这个，完了完了。 大体上... ”其实事情并没有你想的那么绝对。先说说我们得明白一个概念，那就是车损险。

纯属忽悠。 车损险，顾名思义，就是保你的车本身损失的。不管你是撞了墙、被树砸了还是——被水淹了。只要你的车买了车损险，它就在保障范围内。但是这里有个巨大的坑，也是以前保险公司扯皮最多的地方——发动机。

在以前的老车险条款里 车损险虽然保水淹，但它往往会在免责条款里偷偷写上一笔：“发动机进水后导致的损坏，我们不赔。”这就好比医生给你治好了外伤，但告诉你心脏坏了不管治。这时候，“涉水险”就应运而生了。它作为一个附加险，专门用来弥补这个空缺，保的就是发动机主要原因是涉水导致的损坏。

但是！注意了我要说但是了！车险综合改革之后情况发生了翻天覆地的变化。如果你是2020年9月19日之后买的保险， 那么恭喜你，你大概率已经不需要单独纠结“涉水险”这三个字了。主要原因是改革后的车损险，已经把涉水险、全车盗抢险、玻璃险等等统统“打包”进去了。也就是说只要你买了车损险，发动机进水导致的损坏，按道理讲也是在赔偿范围内的，CPU你。。

实际上... 所以 如果你是新车险用户，没有单独买涉水险，其实不用担心，你的车损险里已经包含了这项保障。但如果你是老保单，或者你真的就是没买车损险，那情况就复杂了。咱们接下来分情况聊聊，到底什么赔，什么不赔。

没有涉水险的车辆被水淹了保险公司会赔偿吗？

二、 静置被淹 vs. 行驶涉水：待遇大不同

精辟。 车被水淹，其实分两种情况，这两种情况的理赔逻辑简直是天壤之别。

1. 车子停着没动， 被水泡了

想象一下你把车停在小区地库，或者停在路边，后来啊暴雨突袭，水越涨越高，再说说把你的车给淹了。这种情况下 不管你有没有买涉水险，只要你买了车损险保险公司必须赔。

为什么？主要原因是这是自然灾害。在保险公司的眼里这和冰雹把车砸了、台风把树吹倒了砸车上是一个性质。你的车是受害者，它静静地躺在那里遭受无妄之灾。这时候， 车辆的清洗费、 嚯... 电子元件更换费、内饰清洗费，甚至如果水太深把发动机都泡坏了这些损失都在车损险的赔付范围内。保险公司会根据水淹的深度，定损后给你修车或者报废。

2. 车子开在水里熄火了

格局小了。 这种情况就凶险了。如果你大着胆子开车过积水路段，后来啊水太深，排气管进水或者发动机吸了水，车子“扑哧”一声熄火了。这时候，有没有涉水险的区别就出来了。

• 如果你买了涉水险： 没问题，发动机的损失保险公司管。
• 如果你没买涉水险： 保险公司可能会对你说：“亲， 车损险赔你的车壳、赔你的电路、赔你的座椅，但是发动机坏了那是你自己操作不当，我们不赔。” 这时候，你可能需要自掏腰包修发动机，那可是一笔巨款，甚至可能需要大修。

所以行驶中被淹，没买涉水险的老车主，确实比较吃亏。但这还不是最惨的，最惨的是下面这种情况，从一个旁观者的角度看...。

三、 绝对禁忌：二次打火，神仙难救

这一段我必须加粗、标红，用最大的字号写在你的脑门上：涉水熄火后绝对、绝对、绝对不要尝试 启动车辆！

不管你有没有买涉水险， 不管你保单多全，只要你熄火后二次打火，保险公司大体上都会拒赔。这行里有个不成文的规定，叫“人为扩大损失”。

你想啊，车熄火了说明水已经进去了。这时候你一拧钥匙，发动机强行转动，水是液体，不可压缩，后来啊就是连杆弯曲、活塞破裂，甚至缸体都炸裂。本来可能只是几千块钱的清洗费，或者几万块的维修费，你这一下子，发动机直接报废，损失瞬间翻倍。

保险公司的查勘员不是傻子，他们一看发动机拆开的样子，就知道你有没有二次打火。如果发现你有这个动作，对不起，这属于“故意行为”或者“操作不当”，直接拒赔。到时候你哭都没地方哭去。所以 记住这句话：车在水中熄火，就当它死了别去救它，人先撤到平安地带，然后打 四、 水淹等级与赔偿标准：你的车伤得有多重？ 当冤大头了。 很多朋友好奇，保险公司到底怎么定损？赔多少钱？是不是只要淹了就给换新车？哪有那么好的事。赔偿是看伤情的。为了让大家更直观地理解，我整理了一个表格，咱们对照着看看。 水淹等级 水淹位置描述 车辆受损情况 保险公司处理方式 一级 刚好没过车轮 车内只有少量水， 地毯轻微潮湿，电子元件基本没事。 一般不涉及大拆解，主要是清洗、烘干、消毒。费用几百到一两千。 二级 浸水位置到达汽车地板/座椅底部 地毯全湿，车内电子模块可能受潮。 需要拆座椅、拆地毯晾晒，检查电子元件。费用几千元。 三级 浸水位置到达仪表台/座椅坐垫 这是分水岭！全车内饰被泡，大部分电子元件进水。 维修成本急剧上升。需要更换大量电子设备和内饰。费用可能占车价的30%-50%。 四级 超过引擎盖或者没过车顶 整车毁灭性打击。发动机进水，全车报废。 全损处理。也就是俗称的“报废”。保险公司按车辆当前实际价值赔钱，车归保险公司拖走处理。 看到这个表，大家心里应该有数了吧。如果水都漫过车顶了那就别想着修了直接谈全损价格最划算。全损的计算公式一般是：赔款 = × 事故责任比例 × 。当然如果你买了不计免赔，那个免赔率就不用管了。 五、 没买涉水险，到底能不能赔发动机？ 回到我们一开始的问题。如果你是老保单，没买涉水险，是不是发动机就一定不赔，可不是吗！？ 也不尽然这得看具体的条款和事故性质。虽然大多数保险公司对“发动机进水造成的损失”都设置了免责条款，但也有差异。比如 有的条款规定，如果是不可抗力或者是车辆在静止状态下被水淹导致发动机损坏，即便没有涉水险，有的保险公司也会通融赔付，或者在车损险里给予一定的赔偿。 但是 如果是你在积水路面涉水行驶明知水深还要硬闯，导致发动机进水损坏， 踩个点。 那没买涉水险的话，大体上是没戏的。这时候， 保险公司会指着条款告诉你：“亲，涉水险是附加险，您没买，这属于您自己的冒险行为，我们只赔除发动机以外的部分。” 所以 如果你住在经常发大水的南方城市，或者你的车排气管很低，哪怕车险改革了心里不踏实的话，买保险的时候最好也跟业务员确认清楚，现在的车损险到底把发动机保得有多“全”。别省那几百块钱，真要是发动机坏了几万块的维修费够你哭半年的。 六、 遇到水淹，正确的“保命”姿势 说了这么多理论，万一真的遇到了咱们该怎么办？这里有一套“教科书”级别的操作流程，建议大家收藏： 1. 千万别动车！ 只要水没过轮胎一半，或者你感觉车子阻力变大，立刻停车。 开搞。 如果熄火了钥匙拔出来人走远点，千万别想着“再试一次能不能打着”。 2. 拍照留证！ 在保证平安的前提下多拍几张照片。拍水位线，拍周围环境，拍车牌号。这些照片是你理赔的铁证。 3. 马上报案！ 给保险公司打 4. 等待定损！ 如果水很深，千万别自己尝试去排水。让专业的修理厂来处理。如果你自己乱拆乱弄，导致损失扩大，保险公司也是不认的。 七、 ：别让侥幸心理害了你 汽车被水淹，这事儿谁都不想遇到。但既然买了车，上了路，这种风险就得考虑进去。关于“没有涉水险赔不赔”这个问题， 现在的答案其实比以前要乐观得多，特别是车险改革后车损险的保障范围大大增加了。 但是作为车主，我们不能完全依赖保险。保险只是再说说的兜底，最好的保险其实是你的平安意识。雨天尽量少出门，遇到积水绕着走，那是最好的省钱方式。如果你必须得走，那就记住那句老话：快走沙，慢走水。 而且一旦熄火，千万别重启。 再说说 再啰嗦一句，如果你现在手里的保单还是几年前的老条款，而且你所在的地方雨水多，赶紧翻出来看看，或者明年续保的时候，一定要问清楚业务员，现在的条款到底保不保涉水发动机。别等到车泡在水里了才后悔当初没多花那顿饭钱。毕竟车子是咱们的大件，保护好它，也是保护咱们的钱包啊。 希望这篇文章能帮大家解开疑惑。愿大家的车轮永远只滚在干燥的柏油路上，永远不用和保险公司扯皮，试着...！