开车出门，哪怕技术再好，也难免有个磕磕碰碰。每次听到那“刺啦”一声，心都要跟着颤一下这不仅仅是心疼爱车，更是在心疼即将到来的钱包大出血。这时候，车险就成了我们的救命稻草。但是你真的读懂你的保单了吗？特别是那个听起来有点绕口、甚至有点像“绕口令”的名词——不计免赔险，大胆一点...。

不计免赔险是什么意思？

很多车主在买保险的时候，看着那一长串的险种名单，头都大了。只要销售说“这个必须买”，那就买吧。后来啊等到真的出了事故，拿着理赔单去算账的时候，才发现怎么还要自己掏腰包？ 官宣。 这时候才想起来问：不计免赔险是什么意思？ 哎，朋友，这可就有点晚了。今天咱们就撇开那些晦涩难懂的律法条文，用大白话，甚至带点“私房话”的语气，好好唠唠这个险种。

别被名字骗了它其实是个“填坑”的

先说说咱们得搞清楚它的身份。不计免赔险全称叫做不计免赔率特约险。听听这个名字，“特约险”，说明它不是个能单打独斗的主儿。它属于商业车险里的附加险。 牛逼。 啥叫附加险？就是它不能单独投保，你得先买了“主险”，比如车损险、第三者责任险，才能给它买个“挂件”挂在上面。

来一波... 那它到底是干嘛的？简单它就是个“填坑”的。

在汽车保险的江湖里 有一条不成文但写在条款里的规矩：保险公司不是冤大头，不会赔你100%。根据你在事故中的责任划分， C位出道。 保险公司会留一个“口子”，让你自己掏一部分钱。这部分钱，就叫做“免赔额”。

比如你开车不小心追尾了交警判定你全责。这时候，修车费要1万块。按照规定，保险公司可能有个20%的免赔率。也就是说保险公司只赔你8000块， 杀疯了！ 剩下的2000块，得你自己从牙缝里抠出来。这时候，你是不是觉得有点冤？我都买保险了怎么还要我出钱？

不计免赔险啥意思

这时候，不计免赔险就闪亮登场了。如果你买了这个附加险，那么原本需要你自己承担的那20%，保险公司就替你出了。 提到这个... 这就是它的核心作用：把本应由被保险人自行承担的免赔金额部分，转由保险公司负责赔偿。

没有它， 你的钱包可能要“大出血”

我见过太多案例了车主为了省那几百块钱保费，觉得“我技术好，不会出事”，就没买不计免赔险。后来啊呢？运气这东西，谁说得准。一旦出事，看着理赔单上那个扣掉的百分比，那叫一个肉疼。

咱们来算笔账，别觉得这是小钱。举个例子，以一辆裸车价值为10万元的新车为例，车损险保费大约为1380元。如果没有买不计免赔， 一旦发生全责事故，假设免赔率是20%，那修车费里你自己要掏的那部分， 这事儿我可太有发言权了。 可能就要好几百甚至上千。这还没完， 第三者责任险的保费通常为1000元，未包含不计免赔时如果撞了豪车或者伤了人，那个20%的免赔额简直就是天文数字。

你看，如果选择购买了不计免赔险保险公司将承担剩余的20%赔偿责任。这对车主无疑是在风雨中撑起了一把伞，虽然这伞也要花钱买，但总比淋成落汤鸡强吧？它是一种补充性商业保险产品，旨在在车辆遭受损坏时确保保险公司承担100%的赔偿责任。这感觉，就像是你本来只能吃个馒头，现在突然有人给你加了个红烧肉，能不香吗，恕我直言...？

这“20%”到底是怎么来的？

很多人会问，这个免赔率到底是多少？为什么有的说是5%， 我血槽空了。 有的说是20%？这其实跟你在事故中的责任大小有关。

在汽车保险中，原本车主根据责任划分会有一定比例的免赔额。通常责任越大，你自己掏的比例越高。虽然不同保险公司和不同保险产品对于免赔率的规定可能存在差异， 可能会遇到某些特殊情况，但在大多数标准条款里大概的规矩是这样的：

事故责任	免赔率	保险公司赔付比例
全部责任	20%	80%
主要责任	15%	85%
同等责任	10%	90%
次要责任	5%	95%

看到了吧？如果你负全责，保险公司只赔80%。如果你没买不计免赔，那20%就得自己扛。 改进一下。 要是修车费5万，你自己就得掏1万！这哪里是“小钱”，简直就是割肉。

一阵见血。 而投保不计免赔险后 这笔原本需车主承担的费用就由保险公司来支付，大大减轻了车主的经济负担。比如车辆受到轻微刮擦，修理费用为1000元，保险公司通常会有一定的免赔额，比如20%。在这种情况下 实际支付给车主的金额为1000元减去免赔额，即800元，剩余的200元需要车主自行承担。但若你买了不计免赔，那这200元也就省下了。

费率是怎么算的？

既然这么好，那肯定不便宜吧？其实不计免赔险的保费通常是方式基于车损险和第三者责任险， 通常车损险的费率乘以20%，而第三者责任险也是同样比例。

比如刚才说的，车损险1380元，那不计免赔可能就是几百块钱。对于这几百块钱，能撬动几千甚至几万的潜在风险，这笔账，怎么算都是划算的。它就像是一个“补丁”，把主险那个漏风的洞给补上了。

注意！这玩意儿也不是“万能神药”

说了它这么多好话，是不是觉得买了它就万事大吉了？就可以在路上横着走了？千万别这么想。保险条款里全是坑，不计免赔险也有它不管的时候。要是不知道这些，到时候理赔被拒，你可能会觉得保险公司是骗子，其实是你自己没看懂规则，别纠结...。

你看啊... 在购买保险前，建议详细了解条款和条件，以避免潜在的误解或问题。特别是以下这几种情况，就算你买了不计免赔，保险公司也是会跟你“算账”的。

1. 找不到第三方，这事儿真没辙

我跟你交个底... 这是最让人憋屈的一种情况。你好好把车停在路边，去买瓶水的功夫，回来发现车被蹭了。一看，肇事者早没影了。也没监控，也没目击者。这时候，你报警了也找保险公司了。

但是不计免赔险在这里有个“免赔条款”。在事故发生以后无法找到对方车主， 也就是说只要事故发生以后对方司机逃逸，没有公安机关备案的，这种情况下即使你买了不计免赔险你也是拿不到全额赔付的，何不...。

一般时候，保险公司会实行绝对免赔率，比如30%。也就是说修车费1万，保险公司只赔7000，剩下的3000，你自己认栽吧。这听起来很残酷， 但保险公司也有自己的道理：主要原因是找不到第三方， 也是醉了... 他们没法行使“代位求偿”权，没法去追偿，所以这个损失只能由车主自己承担一部分。这时候，你的不计免赔险，就失效了。

2. 事故原因说不清

有些时候， 双方发生了刮蹭，觉得问题不大，也没报警，就私下协商挪到路边了。后来啊后来修车的时候，发现损失比想象的大，或者双方对责任扯皮了。这时候再去报案，主要原因是现场已经被破坏了交警没法判定责任，保险公司也没法定损。

这种“自行解决交通事故却无法确定事故原因”的情况， 比如双方机动车发生刮蹭，后经协商后挪到路边，但并没有保留很谨慎，很可能就会启动免赔条款。这时候，你手里拿着不计免赔的保单，可能也只能干瞪眼。

3. 违规操作， 那是“自作自受”

虽然不计免赔险能赔免赔的那部分，但前提是你得在合法合规驾驶的情况下。如果你是酒驾、无证驾驶，或者是在保险期间内发生了大量的理赔记录，那对不起，不计免赔也救不了你。这就像是你自己把房子点着了火灾保险肯定是不赔的，一个道理，调整一下。。

到底要不要买？我的建议是……

说了这么多，回到一开始的问题：不计免赔险是什么意思？ 它就是那个在关键时刻能帮你省下一大笔钱的“小跟班”。 我个人认为... 它属于附加险，购买前必须先购置车损险、三责险等主险。

有些老司机可能会说：“我开了十年车，连漆都没蹭过买这个就是浪费钱。”确实对于运气极好、 说句可能得罪人的话... 技术极好的车主这几百块钱可能真的“打水漂”了。但是风险这东西，讲究的是“万一”。

若车主未购买车损险，免赔额将仅针对第三者责任险的20%。但如果你连车损险都没买，那你的车撞坏了都得自己修，还在乎那点免赔额吗？所以通常我们讨论不计免赔，都是建立在已经买了主险的基础上。

现在的车险费率改革后虽然有些条款变了但不计免赔的逻辑依然存在。它就像是一个平安气囊， 平时你感觉不到它的存在甚至觉得它占地方、 没法说。 费钱，但一旦撞车了你会庆幸当时多花了那点钱。

YYDS... 试想一下如果你没买，出了事故要自付20%。那几千几万块钱从口袋里掏出来的时候，你会不会后悔当初为了省那几百块保费而做出的决定？这种后悔，往往比事故本身更让人难受。

一下

不计免赔险 全称不计免赔特约险是商业险的附加险，不能单独投保，得在投保主险比如车损险、三责险等后才能买。投保不计免赔险后这部分费用将由保险公司承担。它的核心定义与作用，就是将本应由被保险人自行承担的免赔额部分转由保险公司赔偿，泰酷辣！。

它不是万能的，在找不到第三方或者无法确定事故原因时它可能帮不上忙。但在绝大多数正常的交通事故理赔中，它就是你钱包的守护神，薅羊毛。。

所以下次买保险的时候，当业务员跟你推荐这个险种，别急着摆手。多问一句，多算一笔账。对于大多数普通家庭车是代步工具，也是大件资产。花小钱，保大钱，这才是成年人该有的精明。 事实上... 别等到理赔单摆在面前，看着那扣掉的钱拍大腿，那时候可就真的来不及了。毕竟道路千万条，平安第一条，行车不规范，亲人两行泪，而保险没买对，钱包更崩溃啊！